为什么澳大利亚是全球最适合养老的地方?

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2020年11月10日 11:08

来源:澳洲财经见闻

澳大利亚是国民平均寿命最长的国家之一,人均寿命82岁,其背后是澳大利亚完善的社会保障和发达的福利制度。

早在1909年,澳大利亚就创立了养老制度,是一个典型的福利社会。

经过100多年的发展,澳大利亚已经拥有比较完善的养老体系和老龄产业,堪称“从摇篮到坟墓的高福利国家”。

澳洲的养老金

澳大利亚的养老保障目前分为三部分。

第一部分是政府提供的最低养老保障(Age Pension),可以称为“政府养老金”;

第二部分是强制雇主为职工缴纳的职业年金(Superannuation Guarantee);

第三部分是雇主或雇员自愿往个人退休账户缴纳的部分,类似保险。

2020年,澳大利亚65岁及以上人口比例

政府养老金(Age Pension)

这部分养老金,由澳洲政府统一运作,满足退休年龄要求即可向政府申请。

这个养老金的支付对象多数是没有养老保险的老人,收入越低补贴相应会提高,收入独立的话,就会很少,因此又被成为“有限福利”。

申请政府养老金的年龄要求

满足的年龄为65到67岁(会有变化),包括在澳大利亚居住10年以上的外籍人口,都有申请政府养老金的资格。只要通过相关审计(Means Test),即可领取由财政部门发放的最低养老金。

养老金发放标准约为当地平均周薪的25%,每年3月和9月根据消费品物价进行调整。政府养老金主要向低收入者提供最政府养老金保障,不设地域、性别、职务等限制,每两周支付一次,直接汇入申请人指定账户。

职业年金(SG)

1983年,澳大利亚开始建立由雇主和雇员分别缴费的养老保障体系。1992年澳大利亚通过了《退休金保障法》,强制企业为雇员缴纳,即SG制度。

一旦发现雇主不为员工缴纳,雇主将面临高额罚款。雇主如果按时按量为员工缴纳养老金,会享受到一定的税收减免。

强制养老金一方面减轻了政府养老金的支付压力,另一方面,也使更多的退休人能够领到更优厚的退休金,同时也增加了国家的储蓄和长期投资的资金来源。

个人退休账户(IRA)

除了政府养老金和职业年金制度,澳大利亚政府还为老百姓建立了个人退休账户,鼓励个人为退休储蓄。

它分为两个部分:一个是雇主为雇员缴费超出职业年金缴费率9.5%的部分(缴纳费率会有调整);

二是雇员用税后额外收入缴纳到职业年金账户中的部分。

一般来说,高收入群体、公司引进的人才或比较有经济能力的人,才能享受到这项账户带来的福利。

当然,这些群体还可以选择个人银行存款、住宅投资、保险公司购买养老产品等。例如,购买房产,退休后获得固定的租金收益,或者置换成养老型社区的住宅等。

简单来说,在澳洲养老福利主要有“养老金”和“退休金”。人们在工作的时候,雇主在给员工发放工资之外,会额外支付工资总额的9.5%作为员工的职业年金(SG)。

在人们退休后,便可以从养老金账户中支取退休金,如果这笔资金金额不足以保证基本生活,则可以向政府申请领取一定额度的政府养老金(Age Pension)。

如果是来到澳洲的移民,而且没有在澳洲工作过的,没有缴纳过职业年金,但只要累积在澳洲住满10年以上,就可以申请政府养老金。

澳大利亚的三重养老福利制度,让没有退休金的人能够获得固定的养老金,让从公司退休的人,能够拿到不错的“退休金+养老金”,让富足的人,可以在年轻时提前设计自己的养老保障,并额外投资。

22个发达国家中,澳洲排名第四

在澳洲养老,只要拥有一套自己的房子,凭借政府提供的养老金及补助救济金等,就足以过上衣食无忧的生活了。

据统计,澳大利亚的养老金2018年规模达到了约1.9万亿美元,是澳洲GDP的131%,世界排名第四。

由于高福利,各项生活都有政府补贴,澳大利亚也被有些人称为“懒人的天堂”。

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三种养老模式

居住在澳洲的老人,根据身体状况和收入,可以选择多种养老模式。

最常见的有养老院(Residential Aged Care)、退休村(Retirement Village)和居家照顾(Home Care)三种。

澳洲养老院是为由于健康原因无法独立居住的老人提供的住所,在老人入住养老院之前需要经过政府的健康测试,并确认护理级别,还要接受资产评估,以便政府对老人进行养老补贴。

政府为入住养老院的老人提供补贴,但不会把这些钱交给老人本人,而是直接支付给他们入住的养老院。

政府保障入住老人在养老院不管收入如何,都能够得到平等的基础护理,例如一日三餐,洗衣服、基本照料服务等。目前政府对新入住老人的基础护理补贴最高是每人47.86美元/天,每年会做出相应调整。

养老院的护理人员都是经过严格筛选,持证上岗,对于老人的身体状况、饮食状况等,做出相应的评级,不同的评级对应不同的护理程序。例如一些日常换尿片、按摩、喂饭等比较费事费力的服务,也会有相应的辅助器械,避免了家人在家护理时,重复性劳动造成的过度疲惫和健康伤害。

退休村

澳大利亚政府和开发商,还会开发一些针对老年人居住的社区。适合那些生活基本可自理的老人。进入退休村的公寓不需要进行健康测试,退休公寓的运营也不享受政府补贴。

退休村的生活

退休村的房屋设计有特定要求,如卧室和卫生间必须有安全呼叫按钮,卫生间地板必须防滑,控制最高水温以防烫伤,厨房不使用煤气而多用电炉等,小区实行24小时管理,监控设备齐全,有适合老人的娱乐设施和医疗配备,条件较好的还配有随喊随到的护士。

退休村的房屋不能出租,不能作投资房。如果老人因为身体状况不佳,需要进护理级别的养老院,这个房就必须卖掉,不能过继给子女。政府对买卖养老村房屋有较严格的规定,而且房屋大多数情况下只有使用权,没有产权。

还有一种与退休村相似的独立居住所(Independent unit)。如果这个独立居住所是附属于某个养老院的话,那么居住的老人可以优势先进这个养老院。这种居所都是针对老人的居住而设计,并配备设施,例如有充分的防滑、防撞设计,配备有急救监控等,价格更高一些。

居家照顾

当老人由于健康原因无法独立生活,但是还是希望住在自己的家里,政府会安排护理人员提供上门服务,如洗澡、用餐、清洁、医疗等。居家照顾也需要经过政府的健康测试,以确认护理级别。

这种居家模式,可能更符合华人移民的传统观念,开销也比去养老院和在退休村的买房更便宜。如果家人能够每天定时陪伴,也能满足老人的情感需求。

当然,世界上不存在完美的养老模式,也不可能所有的养老服务都尽善尽美,澳洲也曾爆出过个别养老院虐待老人的丑闻。

但从整体上来看,澳洲在过去的一百年时间里,建立了完善的养老制度,从养老金制度设计,到养老模式的选择,基本能够保障在澳洲退休的人的养老。

对于世界各地的华人来说,去澳洲养老,是非常值得考虑的选择。

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