接下来银行贷款会收紧吗?

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2021年03月13日 12:18

来源:澳房汇

房贷是澳央行关注的问题。图: Nelson Alexander

由于澳大利亚监管机构评估是否需要遏制不断飙升的房价,投资者贷款、只付利息贷款和新增贷款的增长速度将成为关注的焦点。

澳央行曾多次表示,希望在三年内将利率维持在最低水平,以支持经济从疫情危机中复苏,尽管低利率有助推高房价。

澳央行行长Philip Lowe周三强调,他计划将利率维持在低位,直到工资增长回升至健康水平。

他将会把重点转移到贷款标准上,并警告说,如果银行让借款人更容易获得住房贷款,他会感到担心,因为这可能会增加风险。

他发表上述言论之际,联邦政府正准备取消负责任贷款规定。在皇家金融服务委员会调查出台后,促使银行按照这些规定严格审查借款人的支出,具体到他们购买了多少杯咖啡或乘优步(Uber)出行也要计算在内。

但AMP Capital首席经济学家Shane Oliver表示,澳央行基本上将负责任贷款规例视作”法律术语“。“央行不会纠结于负责任贷款规例的变化,而是将焦点放在“贷款的各项指标、贷款将流向谁,以及人们背负了多少债务”。

Oliver博士表示,房贷债务总额激增将是澳央行担忧的事情,但目前增幅约为3.6%,不会被视为幅度太大。

他指发放给投资者的贷款比例也将成为关注焦点,官方数据显示,近期投资者贷款增加,但与自住买家和首置买家涌入市场的情况相比相形见绌。

他表示,只付利息贷款(借款人在5年内不需支付任何本金)的比例,将是央行需要关注的另一个关键指标。

四年前,只付利息贷款的比例已经上升到足以让银行监管机构澳大利亚金管局感到担忧的程度,因此该机构迫使银行收紧放贷,并使房价急升的情况出现逆转。

他表示,除了实在的数据,央行官员还会担心出现有关借款人在申请时撒谎或隐瞒他们拥有的投资物业数量的情况,在金管局上次收紧贷款标准前,这些情况很常见。

央行也许并不那么担心借款人会购买多少杯咖啡。

Oliver博士说:“到了紧要关头,大多数人会还清贷款,而不是花钱去喝咖啡。”

由于房价上涨,父母会提供资金给子女买房,所以一些首置买家会获得资助首付。Oliver博士表示,监管机构不会担心这个问题。

他说“情况很简单,实际上他们只是预付遗产给子女。”

“这可能是他们应该做的事情,因为父母已经从房价上涨中受益。”

首置买家贷款增加令贷款价值比偏高的贷款占比上升。

NAB首席分析师Alan Oster表示,央行会关注并确保,那些过去不能获得贷款或未来不可能转贷的人,现在也不会获得贷款。

“央行会确保,那些在过去不能获得信贷的人,银行现在不会放宽条件让他们获得贷款。”

“当你看看信贷数据,你会发现房贷不是增长得很快。”

颇具影响力的瑞银(UBS)分析师Jonathan Mott认为,今年稍后可能会出台更严格的贷款标准。

Mott在2017年曾警告称,一些在申请中没有诚实申报的借款人获得共5000亿元的欺骗性贷款。他在给客户的一份报告中再次警告称,风险正在上升。

他预计政府将仿效新西兰央行的做法,只支付很少首付的借款人获得发放的贷款将受到限制,而向负债超过收入六倍的借款人发放贷款也将受到限制。

他预期利率缓冲将上升,迫使借款人需要证明,如果未来利率上升,他们也有能力偿还贷款。

独立经济学家Saul Eslake也认为小额首付可能成为整顿的目标。

他表示,去年9月季度,贷款价值比超过80%的新增贷款比例达到2008年以来的最高水平,占所有贷款的40%左右,是2018年3月季度的两倍。

他表示,贷款标准“比过去健全得多”。

“但相比两年前,显然有所放宽。”

仍在延期还贷的借款人的贷款价值比(LVR)相对较高

评级机构标普(S&P)本周发布的一份报告突显了小额首付贷款的上升。该报告警告称,首置买家的首付往往更少。

研究还发现,与贷款中资本比例较高的借款人相比,持有少量资本的借款人更有可能仍因为疫情而在延后还贷,并警告称,在所有延期清还的房贷中,多达15%可能会过渡到正式为经济困难客户而设的安排。

BIS Oxford Economics首席经济学家Sarah Hunter表示,银行可能会在监管机构采取行动前收紧放贷。

她说:“也可能是银行自己采取行动。”

“皇家委员会正在进行调查时,我们看到这样的情况出现,当时银行主动采取措施全面收紧放贷准则。”

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